Seguro de vida: ventajas y desventajas de las pólizas de vida a término y de vida entera

"¿Necesito seguridad adicional?" "¿Es la cobertura de toda la vida una sabia especulación?" "¿Es insegura la protección contra desastres a término?" Preguntas como estas se publican constantemente en las redes en línea. Las respuestas apropiadas cambian generalmente, con el término vida y los campamentos de vida entera extasiados. El tono de la discusión es sorprendentemente desagradable. A fin de cuentas, el tema es la protección, no algo que se espera que motive evaluaciones sólidas, por no mencionar el habla grosera. En cualquier caso, palabras como "timo", "truco" y "uso indebido de efectivo" vuelan de un lado a otro, algunas de las veces unidas por líneas de huellas de gritos o más horribles. ¿Qué hay detrás del alboroto? Es más, ¿qué campo, suponiendo que sea uno, es correcto?

Las diferentes partes no están de acuerdo sobre si un individuo necesita seguridad adicional. Estado de toda la vida, sí. No necesita la desaparición de un pariente para alterar las cuentas de su familia o poner en peligro su futuro. Es suficientemente difícil cambiar de acuerdo con el fallecimiento de un amigo o familiar. Agregar desafíos monetarios alimenta el problema. Con los altos gastos de los servicios funerarios, incluso los jóvenes y las personas mayores deberían tener, en cualquier caso, una pequeña estrategia de protección contra desastres.

Un momento, enuncie el término vitalicios. La única motivación para tener una seguridad adicional es suplantar la paga perdida de un pariente que patea el balde, y luego justo cuando el compañero de vida o la familia dependen de esa paga. En el caso de que esté soltero sin ninguna protección ni obligaciones que puedan trasladarse a su familia en el momento en que patea el cubo, en ese momento no necesita preocuparse por la protección contra desastres. En el caso de que esté casado y su pareja trabaje, es probable que tampoco deba preocuparse por la seguridad adicional, ya que espera que su pareja gane lo suficiente para ayudarse a sí mismo.

La oportunidad ideal para la protección contra desastres, afirman los vitalicios, es el punto en el que el pago del asegurado es crucial para la seguridad monetaria de la familia. En el caso de que, por ejemplo, hayan comprado una casa juntos y su compañero no pueda pagar el préstamo hipotecario y las diferentes facturas sin nadie más o ella misma, en ese momento la protección contra desastres está completa. En la remota posibilidad de que tenga hijos, deberá tener suficiente cobertura de vida para permitir que su familia mantenga su estilo de vida después de que usted ya no sea. Esto incorpora cubrir los costos diarios, pero además tiene la opción de terminar los planes de educación avanzada. Los expertos en protección sugieren comprar una estrategia con un valor presuntivo de 5 a 10 veces la compensación anual del proveedor para ayudar a la familia a cubrir los costos durante varios años.

Toda la vida ve problemas con la situación de vida a término. Lo ven como excesivamente idealista, incluso crédulo. Pueden ocurrir numerosas cosas durante el período de 20 a 30 años cubierto por la estrategia de seguridad adicional de término que podrían ampliar el requisito de inclusión más allá de la fecha de finalización del enfoque. Por ejemplo, los niños pueden ser traídos al mundo con impedimentos intelectuales, con un desequilibrio químico extremo o con otra condición genuina que podría evitar que se vuelvan libres cuando lleguen a la edad adulta. Los jóvenes también pueden desarrollar una enfermedad o sufrir un percance que los debilite. Un compañero de vida también puede quedar lisiado. En estas circunstancias, la familia seguirá dependiendo del pago del proveedor mucho después de que termine la estrategia de vida a término.

Los defensores de la cobertura de vida a término plantean que, en tales casos, el proveedor puede restablecer el término estrategia de protección contra desastres o contratar otra. Actualmente es la oportunidad de toda la vida de decir: "Un momento". Para el momento en que se requiera la estrategia de seguridad adicional del segundo término, el proveedor probablemente tendrá cincuenta o sesenta años. Debido a la edad de los protegidos, el gasto de una estrategia de cobertura de vida de segundo término será mucho mayor que el gasto de la primera.

Con los años adicionales vienen peligros adicionales de infecciones específicas. En el caso de que el proveedor sea grande, haya aumentado la hipertensión, una afección cardíaca, diabetes u otra infección, el costo de la estrategia de cobertura de vida a término se disparará. En la remota posibilidad de que el individuo haya creado una enfermedad o SIDA, es posible que no sea asegurable de ninguna manera. En tales circunstancias, los fondos de inversión de costo reconocidos en la estrategia inicial de vida a término podrían compensarse con el gasto significativo de una segunda estrategia de vida a término.

Paradójicamente, los cargos de toda una estrategia de vida se establecen para siempre y no aumentan con la edad o la enfermedad. No se puede abandonar una estrategia de vida completa debido a las dolencias, considerando todo. La estrategia permanece en el poder hasta el final, siempre que se paguen los gastos.

"Hasta el final" es otro margen de maniobra de toda la vida, sus promotores siguen el ritmo. La vida entera recibe su nombre de la forma en que garantiza la vida del asegurado hasta el final. Posteriormente, se garantiza la protección total contra desastres para pagar una ventaja por fallecimiento, la suma que el enfoque paga al pasar el salvaguardado. La ventaja de pase se puede expandirded en enfoques específicos sin costo adicional a medida que el asegurado envejece. Un pequeño arreglo destinado a hacerse cargo de los gastos del servicio conmemorativo de un joven puede ampliarse para brindar una inclusión satisfactoria durante los años cumbre de la adquisición de un adulto. Cualquiera que sea la ventaja pasajera o el "valor asumido" de toda la estrategia de vida, la agencia de seguros certifica que la paga. Posteriormente, el titular de la póliza o sus beneficiarios obtienen constantemente unos pocos, todos o más de los cargos pagados en la estrategia.

Ésta no es la situación con un término estrategia de seguridad adicional, plantean toda la vida. El titular de la póliza de seguro de vida a término puede pagar los gastos durante mucho tiempo, sin embargo, en el caso de que el individuo supere el enfoque incluso por un día, la totalidad del efectivo excepcional ya no existe. Lo único que habrá obtenido el asegurado son 30 años de genuinos sentimientos de serenidad.

La protección completa contra desastres, por el contrario, acumula un valor al que el asegurado puede acceder durante su vida. Este valor se conoce como la estimación monetaria o la estima por aquiescencia. El titular de la estrategia de vida entera puede utilizar la estimación monetaria como garantía de un crédito, o incluso adquirir una parte durante su vida. El asegurado debe hacerse cargo de esta suma. En la remota posibilidad de que la persona fallezca antes de que sea atendida, en ese momento la suma no pagada se deducirá de la ventaja por fallecimiento. En el caso de que el asegurado opte por abandonar el enfoque, la agencia de seguros pagará a la persona en cuestión la estimación monetaria, que luego se conoce como estimación de aquiescencia. La vida entera, dicen sus defensores, no es solo protección contra la muerte. Es una especulación para siempre.

Este es el lugar donde la discusión se vuelve espantosa. Las personas a término con frecuencia se burlan de los aspectos más destacados de la aventura de toda la vida. Dado que la vida entera paga constantemente una ventaja de fallecimiento, cuesta entre 5 y 10 veces más que la vida a término. Las personas a término sostienen que un individuo mejora enormemente al obtener una estrategia a término por un valor presunto similar que obtendría una estrategia de vida completa, en ese momento ahorrando y poniendo la distinción en cargos. Prácticamente cualquier especulación se restablecerá en exceso de una estrategia de vida completa. Más de 20 o 30 años, la distinción puede ser tremenda. Compre protección para salvaguardar, según el término vitalicio, y utilice los fondos de reserva para contribuir.

Las personas de por vida reaccionan diciendo que el beneficio de una estrategia de vida completa está asegurado desde el principio, algo que no se puede decir de diferentes especulaciones. Para adquirir premios más destacados, el asegurado de vida a término debe enfrentarse a desafíos más notables en el mercado abierto. Numerosas empresas superarán la protección total contra desastres, sin embargo, no todas lo harán. Algunas especulaciones pierden efectivo, como pueden validar los inversores de World Com, Enron, Peregrine Systems y numerosas organizaciones diferentes.